Mange virksomheder oplever ofte udfordringer, når de forsøger at få oprettet en erhvervskonto. Det gælder især virksomheder indenfor risikoprægede sektorer som kryptovaluta. Desuden oplever alle virksomheder, at onboarding perioden kan være uforholdsmæssigt lang. Der gælder efter gældende ret ingen ret til erhvervsdrivende til at få en bankkonto. I praksis umuliggør fraværet af en bankkonto det at drive forretning, da en bankkonto ofte er en forudsætning for en virksomheds drift.

Det nye lovforslag skal ændre denne situation ved at give danske virksomheder ret til en basal erhvervskonto.

Hvad indebærer retten til en “basal erhvervskonto”?

Det centrale i lovforslaget er, at alle danske virksomheder nu får ret til at åbne en såkaldt basal erhvervskonto. Denne type konto er skabt til at opfylde de mest grundlæggende behov for bankydelser og skal som minimum omfatte følgende funktioner:

1. Kontoadministration. Virksomheden skal kunne åbne, bruge og lukke kontoen efter behov.
2. Indsættelse af penge. Der skal være mulighed for at indbetale penge på kontoen, både elektronisk og i kontanter, dog med en månedlig grænse på 20.000 kr. for kontantindskud.
3. Kontanthævninger. Virksomheden skal kunne hæve kontanter i hele EU og samarbejdslande, både via bankfilialer og pengeautomater.
4. Betalinger og transaktioner. Kontoen skal give mulighed for direkte debiteringer til faste udgifter som husleje, betalinger med betalingskort, herunder onlinebetalinger, samt kredittransaktioner via terminaler, netbank eller ved fysisk henvendelse i banken. 

Man skal med andre ord kunne anvende kontoen til almindelig driftsmæssige formål.

Krav til virksomhederne og muligheder for afslag

Adgangen til den basale erhvervskonto gælder kun for virksomheder, der har deres erhvervsmæssige hovedaktivitet i Danmark. Desuden skal én af følgende betingelser være opfyldt:

• Minimum ét medlem af virksomhedens direktion skal have bopæl i Danmark.
• For virksomheder uden en direktion skal mindst én af indehaverne have bopæl i Danmark.
• Hvis virksomheden ikke har en direktion eller ejere, skal mindst én af de ledelsesansvarlige bopæl i Danmark.

Denne afgrænsning sikrer, at bankernes tilbud om basale erhvervskonti retter sig mod virksomheder med en reel tilknytning til Danmark. Det vil en dansklicenseret virksomhed (CASP/EMI/PI) per definition have. Samtidig er det fastsat i lovforslaget, at bankerne kun kan afslå ansøgninger om en basal erhvervskonto under særlige omstændigheder. Et afslag kan således kun gives, hvis:

• Den erhvervsdrivende ikke leverer de nødvendige oplysninger til bankens kundekendskabsprocedurer, eller hvis der foreligger dokumenteret mistanke om hvidvask.

Derudover kan afslag gives i følgende tilfælde:

1. Den erhvervsdrivende har allerede en konto i Danmark, der opfylder de nødvendige behov, medmindre der dokumenteres en planlagt lukning.
2. Den erhvervsdrivende eller relaterede personer har tidligere udøvet strafbare handlinger mod banken.
3. Den erhvervsdrivende mangler en påkrævet tilladelse til at drive virksomheden.
4. Den erhvervsdrivende eller tilknyttede personer har optrådt anstødeligt over for bankens kunder eller ansatte.
5. Den erhvervsdrivende kan ikke påvise en reel interesse i at åbne kontoen.
6. Den erhvervsdrivende eller relaterede parter har tidligere groft eller gentagne gange misligholdt deres forpligtelser over for banken.

Hvad betyder lovforslaget for de virksomheder, der beskæftiger sig med kryptovaluta?

Det har været notorisk vanskeligt for kryptovirksomheder at få en bankkonto. Det har stået i kontrast til betalingsinstitutter (PI), som efter betalingslovens § 63 har en lovbestemt ret til at få etableret en bankkonto. Det er vores vurdering, at virksomheder, der opnår en MiCA-licens (CASP) og i en vis udstrækning hvidvaskregistrerede kryptovirksomheder (VASP) med dette lovforslag opnår samme rettigheder som PI-virksomheder efter betalingslovens § 63. Der vil dermed også være en komparativ fordel for dansklicenserede CASP-virksomheder end i andre medlemslande, hvor udgangspunktet er det samme, som det hidtil har været i Danmark: at banker diskretionært kan afvise erhvervsdrivende som kunder.

Gebyrer og effektiv sagsbehandling

Mange danske virksomheder har været nødsaget til at søge mod udenlandske banker for at få oprettet en erhvervskonto, da danske banker har afvist dem som kunder. Dette har resulteret i højere omkostninger, da gebyrer for basale banktjenester i udlandet ofte er væsentligt højere end i Danmark. Med den nye lovgivning kan det derfor være en bekymring, at danske banker, som nu er forpligtet til at tilbyde basale erhvervskonti, vil hæve deres gebyrer for de kunder, de klassificerer som højrisikokunder.

For at imødegå denne bekymring indeholder lovforslaget en bestemmelse om, at basale erhvervskonti enten skal være gratis eller tilbydes mod et rimeligt gebyr, som maksimalt dækker bankens faktiske omkostninger samt en rimelig fortjeneste. Denne foranstaltning skal sikre, at kontoen forbliver økonomisk attraktiv og tilgængelig, især for mindre virksomheder.

Endvidere sikrer lovforslaget, at ansøgninger om basale erhvervskonti skal behandles indenfor 10 arbejdsdage efter modtagelsen af en “fuldstændig ansøgning”. 

Mulighed for klage ved urimeligt afslag

For at sikre at bankerne behandler ansøgninger i overensstemmelse med loven, oprettes der et klagenævn, hvor virksomheder kan indbringe sager, hvis de mener, at de uretmæssigt har fået afslag på en basal erhvervskonto. Klagenævnet – hvis navn endnu ikke er fastlagt – vil kræve, at bankerne begrunder afslag skriftligt, hvilket styrker den erhvervsdrivendes retssikkerhed og sikrer en ensartet praksis blandt bankerne. Det er derfor vigtigt, at man som ansøger afkræver en skriftlig begrundelse i tilfælde af afslag. Dette bør allerede fremgå af ansøgningen.

Hvornår træder loven i kraft?

Loven forventes at træde i kraft den 1. januar 2025. Det vil sige, at man allerede den 15. januar 2025 kan have fået en bankkonto.

Lovforslaget kan tilgås her.

Kontakt os 

I Samar Law følger vi udviklingen omkring lovforslaget tæt. Hvis man derfor ønsker rådgivning, der skal sikre, at man første gang indgiver en “fuldstændig ansøgning”, hvis man ønsker rådgivning til udarbejdelse af en “fuldstændig ansøgning” eller udarbejdelsen af en klageskrivelse til nævnet, så står vi i Samar Law til rådighed. Kontakt os gerne via 60793777 eller payam@samarlaw.dk.